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　　每经记者|赵景致 每经编辑|黄胜

　　截至3月31日 ，A股42家上市银行中已有22家交出了2025年“成绩单 ”
，其中国有六大行已经悉数亮相 。

　　从年报来看，上市银行资产质量呈现稳中向好态势 ，大多数银行不良贷款率与去年相比基本持平或好转
，4家银行出现小幅度上升，呈现整体向好的格局
。

　　但在结构变化方面 ，记者注意到部分上市银行对公贷款中房地产业不良率有所抬升。此外
，银行整体零售贷款不良率仍有所提高，且多家银行个人房贷不良率有所提升 。

　　资产质量是商业银行的“生命线” ，优质的资产质量意味着银行的资产能够按时收回本息，具有较强的抗风险能力
，进而保障银行的稳健运营和可持续发展
。

　　从已披露的年报来看，22家上市银行的资产质量整体呈现优化态势 ，与国家金融监督管理总局公布的整体数据形成呼应——2025年各类型银行不良率均有改善
，其中农商行改善最为显著，四季度不良率较一季度下降0.14个百分点至2.72%。

　　作为银行业的压舱石 ，国有六大行表现尤为亮眼 。除邮储银行外
，工行 、农行
、中行、建行 、交行5家银行的整体不良贷款率均实现同比下降，降幅集中在0.02个百分点至0.03个百分点
。具体来看 ，工行
、建行不良率均为1.31%
，交行1.28%、农行1.27%，中行1.23% ，均保持在较低水平。

　　股份行目前披露年报的有招商银行 、平安银行、兴业银行
、中信银行、浦发银行 、光大银行
、浙商银行、民生银行和华夏银行九家
，其中民生银行 、兴业银行
、光大银行不良贷款率分别微升0.02个百分点、0.01个百分点和0.02个百分点至1.49% 、1.08%和1.27%，其余六家银行不良率均较上年末有所下降 。

　　区域性银行中 ，目前有7家银行披露了不良率，分别是郑州银行
、重庆银行、渝农商行 、瑞丰银行
、青岛银行、张家港行和无锡银行
，其中瑞丰银行不良率微升0.02个百分点至0.99%，其余各家银行不良率均与上年持平或下降。

　　据广发证券分析师倪军分析 ，目前公布年报的22家上市银行去年对公不良率较上年末下降0.14个百分点至1.07%
，其中，广义基建 、批发零售业、制造业等行业不良率降幅较大
。分行业来看 ，2025年商业银行对公房地产贷款不良率依旧偏高
，其次为批发零售业
、建筑业、制造业。此外，化债背景下 ，基建领域贷款质量普遍较为优秀
，且不良率继续走低 。

　　对公房地产贷款方面，不同银行在对公房地产贷款领域的表现差异较大 ，呈现“两极分化
”态势
。

　　以郑州银行为例
，该行2024年房地产业不良贷款率为9.55%，2025年不良率为5.11% ，下降幅度达4.44个百分点。此外，该行房地产业不良金额也由2024年的21.23亿元下降至2025年的9.41亿元
，降幅超过50% 。民生银行房地产业不良贷款总额也由166.9亿元大幅下降至117.4亿元，带动房地产业不良贷款率由5.01%下降至3.61%
。

　　但也有部分银行面临房地产业不良率抬头的压力。例如 ，重庆银行 、工商银行2024年曾实现房地产业不良率下降
，分别降至5.63%和4.99%，但2025年却分别上升2.12个百分点
、0.4个百分点 ，升至7.75%和5.39% 。

　　在个人住房贷款方面
，根据Wind数据，目前已披露相关信息的多家银行不良率有所上升 ，仅民生银行不良贷款率下降
，兴业银行与上年持平
。

　　其中郑州银行由1.04%上升至1.28%，工商银行由0.73%上升至1.06% ，交通银行由0.58%上升至1.01%
，农业银行由0.73%上升至0.92%，建设银行由0.63%上升至0.89% ，邮储银行由0.64%上升至0.69%，招商银行由0.48%上升至0.51%。

　　记者注意到
，工商银行副行长王景武在今年业绩会上表示，该行个人贷款资产质量长期保持优良 ，近两年受经济转型、房地产市场调整 、阶段性供需失衡等因素影响
，不良率短期有所上行，与行业整体趋势一致 。

　　相较于对公贷款 ，零售贷款领域的压力更为普遍——多家银行零售贷款不良率持续上升
，其中个人住房贷款成为主要承压点之一
。

　　据Wind数据显示，已披露相关信息的银行中 ，仅民生银行个人房贷不良率下降
，兴业银行与上年持平，其余均出现不同程度上升。

　　具体来看 ，郑州银行个人房贷不良率从1.04%升至1.28%
，工商银行从0.73%升至1.06%，交通银行从0.58%升至1.01% ，农行
、建行、邮储银行 、招商银行也均有小幅上升 。其中，工行副行长王景武在业绩会上解释
，该行个人贷款资产质量长期优良，近两年受经济转型
、房地产市场调整等因素影响 ，不良率短期上行
，与行业整体趋势一致。

　　除了个人房贷，整个零售贷款板块的风险都在上升
。倪军指出 ，2025年零售不良率较年初上升0.24个百分点至1.71%
，其中信用卡、消费贷和按揭贷款不良率分别上升0.12个百分点 、0.10个百分点和0.07个百分点，不同业务线均面临一定风险压力。

　　作为零售银行的代表 ，招商银行的表现颇具代表性：其小微贷款不良率从0.79%大幅升至1.22%
，个人房贷不良率由0.48%小幅升至0.51%，仅消费贷款不良率略有下降 。该行首席风险官徐明杰坦言 ，今年零售信贷全市场的风险还是处在上升期
，信用卡资产质量也存在一定压力，招行也会采取积极的措施控制零售信贷的风险 ，保证零售信贷质量基本可控
。